Als startende ondernemer let je meestal scherp op je kosten. Je investeert in software, marketing, misschien een werkplek of apparatuur. Elke euro moet bijdragen aan de groei van je bedrijf.
Toch komt er vroeg of laat ook een andere vraag naar voren: wat gebeurt er als je tijdelijk niet kunt werken door ziekte of een ongeval?
Voor werknemers is daar vaak een vangnet voor geregeld via de werkgever. Voor ondernemers ligt dat anders. Zodra je niet kunt werken, stopt je inkomen meestal direct.
Veel ondernemers kijken daarom naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar in de praktijk blijkt zo’n verzekering voor starters vaak een flinke maandlast. Daardoor zoeken veel beginnende ondernemers naar een betaalbare aov of naar alternatieve manieren om een financieel vangnet te organiseren.
Waarom een AOV voor starters vaak duur voelt
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet goedkoop. Dat komt doordat de verzekeraar een groot financieel risico overneemt.
Wanneer je langdurig uitvalt, kan een verzekeraar jarenlang een maandelijkse uitkering moeten betalen. Dat risico wordt verwerkt in de premie.
De hoogte van de premie hangt onder andere af van:
- je leeftijd
- het type werk dat je doet
- de hoogte van de gewenste uitkering
- de wachttijd voordat de uitkering start
- de eindleeftijd van de verzekering
- medische acceptatie
Voor veel ondernemers komt dit neer op een premie tussen de €200 en €400 per maand. Soms zelfs meer, afhankelijk van het beroep en de gekozen dekking.
Voor starters kan het daarom interessant zijn om eerst goed te vergelijken welke opties er zijn en wat de kosten verschillen. Wie zich verder wil verdiepen in een aov voor starters en mogelijke alternatieven, kan verschillende oplossingen naast elkaar leggen.
Wat gebeurt er als je als starter niets regelt?
Aan de andere kant brengt niets regelen ook risico’s met zich mee. Veel ondernemers vertrouwen op hun spaargeld, maar in de praktijk blijkt dat vaak minder lang mee te gaan dan gedacht.
Stel dat je maandelijkse privé- en zakelijke lasten samen ongeveer €2.500 bedragen. Met een buffer van enkele duizenden euro’s kun je vaak een paar maanden zonder inkomen overbruggen. Met €8.000 is dat bijvoorbeeld iets meer dan drie maanden.
Maar wat als je zes maanden moet herstellen van een operatie, burn-out of andere gezondheidsklachten?
Dan loopt het tekort al snel op tot €7.000 of meer. Daarnaast kan ook je bedrijf onder druk komen te staan. Marketingactiviteiten stoppen, investeringen worden uitgesteld en het kan lastiger worden om nieuwe klanten te vinden.
De vraag is dus niet alleen wat een verzekering kost, maar ook wat het kost als je helemaal niets hebt geregeld.
Welke opties hebben startende ondernemers?
Een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet de enige manier om een financieel vangnet te regelen. Steeds meer ondernemers kiezen voor een combinatie van verschillende oplossingen.
1. Klassieke arbeidsongeschiktheidsverzekering
De meest bekende optie is een AOV via een verzekeraar.
Voordelen
- hoge uitkering mogelijk
- lange uitkeringsduur
- duidelijke contractuele zekerheid
Nadelen
- relatief hoge maandpremie
- medische acceptatie vereist
- vaak langdurige contracten
Voor sommige ondernemers is dit de beste keuze, vooral wanneer ze maximale zekerheid willen.
2. Zelf een buffer opbouwen
Een andere optie is om zelf een financiële buffer op te bouwen.
Voordelen
- volledige controle over je geld
- geen maandpremie aan een verzekeraar
Nadelen
- het duurt vaak jaren om een grote buffer op te bouwen
- bij langdurige ziekte kan de buffer snel opraken
Voor starters met beperkte reserves kan deze optie daarom lastig zijn als enige oplossing.
3. Collectieve oplossingen voor ondernemers
Naast verzekeringen en eigen spaargeld bestaan er ook collectieve oplossingen. Hierbij ondersteunen ondernemers elkaar financieel wanneer iemand tijdelijk arbeidsongeschikt raakt.
In plaats van premie te betalen aan een verzekeraar, leggen deelnemers maandelijks een bedrag in. Wanneer iemand in de groep uitvalt, ontvangt diegene schenkingen van de andere deelnemers.
Een voorbeeld van zo’n initiatief is SamSamkring, een schenkkring waarin zelfstandigen elkaar financieel ondersteunen bij ziekte. Door het collectieve karakter en de beperkte overhead liggen de maandelijkse bijdragen vaak lager dan bij een traditionele verzekering.
Wanneer is een alternatief voor een AOV interessant voor starters?
Niet iedere startende ondernemer heeft dezelfde situatie. Wat verstandig is, hangt sterk af van je financiële positie en de fase waarin je bedrijf zit.
Een alternatief voor een traditionele verzekering kan interessant zijn wanneer je:
- net gestart bent met ondernemen
- nog een relatief lage of wisselende omzet hebt
- beperkte vaste lasten hebt
- al een kleine buffer hebt opgebouwd
- vooral bescherming wilt tegen kortdurende uitval
In zulke situaties kiezen veel ondernemers voor een combinatie van oplossingen. Bijvoorbeeld een eigen buffer in combinatie met een collectieve regeling.
Zo bepaal je wat financieel bij je past
Twijfel je wat verstandig is? Dan kan het helpen om het stap voor stap te bekijken.
- Bereken je minimale maandelijkse lasten
- Bepaal hoeveel inkomen je nodig hebt bij ziekte
- Kijk hoe lang je huidige buffer meegaat
- Vergelijk de maandkosten van verschillende opties
- Overweeg eventueel een combinatie van meerdere oplossingen
Door deze stappen te doorlopen kun je beter inschatten welke vorm van inkomenszekerheid past bij jouw situatie als ondernemer.
